子どもが独立し、高齢な夫婦が自宅で生活していくには資金面で不安がある、という話は多いです。
また定年を迎えたのに住宅ローン残債を抱えていると、先々の生活が不安です。
そんな場合の救世主的なサービスが、リバースモーゲージです。
今回は、リバースモーゲージとはどんな仕組みなのか、そのメリット、デメリットについてご紹介します。
不動産を担保にするリバースモーゲージとは？
リバースモーゲージとは、高齢者が住む住宅・土地の不動産を担保に、金融機関から一括あるいは年金のような形で融資を受ける仕組みです。
融資に対する契約者の返済方法は、月々利息のみの支払いで、契約者の死亡時などに、相続人が担保不動産を売却し、元利一括を返済します。
利息と元金の一部を月々返済する住宅ローンと違い、リバースモーゲージは利息のみの支払いなので、月々の返済額を抑えられます。
借入先によっては資金用途が限定される場合もありますが、自由としている金融機関も多く、住宅ローンの完済、老人ホームの入居資金などに利用できます。
不動産を担保にするリバースモーゲージのメリットとは？
リバースモーゲージのメリットとは、前述したように、融資を受けても月々の返済は利息のみで、老後の生活費の支出を抑えられることです。
また、預貯金が少なくても自宅に居ながら融資を受けられ、生存中は老後の生活資金に頭を悩ませなくても済むのもメリットと言えるでしょう。
元金の返済は、契約者の死亡時に現金一括か、担保の不動産売却かを選択できるほか、生存中に繰り上げ返済も可能です。
さらに、契約者が亡くなっても、配偶者が引き継ぐことができる金融機関も多く、高齢になってから家を手放すリスクを回避できるのは助かります。
預貯金がある場合は、まとまった資金を手元に確保しつつ、さらに融資を受けることで、精神的にもゆとりが生まれ、老後資金の流出も遅らせることができます。
不動産を担保にするリバースモーゲージのデメリットとは？
リバースモーゲージのメリットを取り入れた、リバースモーゲージ型住宅ローンという商品が提供されています。
月々利息払いのみなので、住宅ローンの借り換えとして注目されています。
しかし、通常の住宅ローンと違い、団体信用生命保険に加入できないため、契約者が死亡しても配偶者または相続人に返済が課せられます。
また、変動金利を採用する金融機関が多いことから、月々の利息が時勢に応じて変動し、上昇してしまう場合があるのもデメリットです。
そして、担保の不動産価値が生存中に下落すると融資の限度額が見直され、見直された限度額を借入額が上回った場合、その分をすべて途中返済しなければなりません。
時勢によって担保の価値、利息が左右されるのはデメリットです。
まとめ
リバースモーゲージの月々の返済額は利息のみなので、自宅を手放さず、ゆとりをもった快適な老後生活が期待できます。
しかし、融資限度額までお金を使い切ったり、金利上昇や不動産価値の下落で、思わぬ出費や返済に見舞われたりするリスクもあります。
メリットとデメリットを理解して、計画的な資金運用で快適に老後を過ごせたら良いですね。
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